Lainakatosta säästöpakko?
Asuntolainojen lainakatto tulee voimaan perjantaina 1.7.2016.
Viimeistään nyt pitää oppia säästämään, sillä asuntolainojen lainakatto tulee voimaan perjantaina. Lakimuutos koskee vain uusia asuntolainoja. Jatkossa lainaa voi saada korkeintaan 90 prosenttia annettavien vakuuksien käyvästä arvosta (asunnon hankintahinnasta). Jos kyse on ensiasunnosta, asuntolaina voi olla enintään 95 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta (ASP-lainassa jatkossakin 90 prosenttia). Asuntoa ei siis voi ostaa kokonaan velaksi käyttämällä vakuutena vain ostettavaa asuntoa.
Yksi merkittävämpiä muutoksia on, että lainakattoa (enimmäisluototussuhdetta) laskettaessa vakuudeksi ei jatkossa hyväksytä henkilötakausta. Esimerkiksi vanhemmat eivät voi enää taata lastensa asuntolainaa pelkällä henkilövakuudella. Lainakatto koskee asunto-osakkeen tai asuinkiinteistön hankintaan ja myös peruskorjaukseen otettavia lainoja. Lainakattoa sovelletaan vakituiseen käyttöön tarkoitetun asunnon lisäksi myös vapaa-ajan asunnon tai sijoitusasunnon hankintaan myönnettävään lainaan.
Finanssivalvonta voi vielä laskea lainakattoa aina 80 prosenttiin asti, jos viranomaiset katsovat, että asuntomarkkinat ovat ylikuumenemassa tai velkaantuminen kiihtyy liikaa. Ensiasunnon ostajille lainakatto on kuitenkin aina viisi prosenttiyksikköä korkeampi.
Lainakatto lyhyesti:
Asunnon ostajien yhä tärkeämpää säästää etukäteen, jos haluaa asunnonomistajaksi.
Miksi?
Halutaan välttää kotitalouksien liiallinen velkaantuminen ja asuntomarkkinoiden ylikuumeneminen.
Vakuudet
Yleensä lainan vakuutena on asunto. Rinnalle tarvitaan usein lisävakuuksia. Henkilötakaus ei kelpaa lisävakuudeksi. Finanssivalvonnan ohjeiden mukaan vakuudeksi kelpaavat mm. asunto, talletukset, osake- tai rahasto-omaisuus, valtiontakaus ja luottovakuutus.
Esimerkkipankki:
Ostettavan asunnon hinta on 100 000 €
Käytettävä pankki hyväksyy tämän hintaisen asunnon vakuusarvoksi 70 000 €
Muita vakuuksia on käytettävissä vain 30 000 €
Vakuuksia on siis yhteensä 100 000 €
Pankki voi myöntää asuntolainaa silti enintään 90 000 € (lainakatto), eli sinulla tulee lisäksi olla säästöjä 10 000 €
(Mikäli kyseessä on ensiasunto, pankki voisi myöntää asuntolainaa enintään 95 000 €)
Info
Säästövinkkejä
Kilpailuta sähkö, pankkipalvelut, vakuutukset yms. säännöllisesti
Harkitse ennen ostopäätöstä, tarvitsetko tuotetta todella, voisiko sen löytää helposti kirpputorilta tai vaikka tehdä itse
Korjaa rikkoontuneet vaatteet uuden ostamisen sijasta
Valmista ruokaa itse ja leivo, suunnittele ostokset ja tee ostoslista, vertaile kilohintoja
Käytä itse tehtyä "keittiökosmetiikkaa", netti on pullollaan ohjeita
Ota eväät töihin
Marjasta ja sienestä
Selvitä oikeutesi Kelan yms. etuihin
Perehdy veroilmoituksen täyttöön tai veroehdotuksen tarkastamiseen
Luovu kokonaan omasta autosta, käytä joukkoliikennettä, kimppakyytejä tai polkupyörää. Pyöräilemällä voit luopua myös kuntosalikortista
Lähdetiedot: Finanssivalvonta